Bankacılık Sektöründe Kredi Kullanıcılarının Değerlendirilmesi

Bankaların ana faaliyet alanlarından biri kredilendirmedir. Elde ettikleri gelirin önemli bir kısmını da bu faaliyetten elde ettikleri faiz ve komisyonlar oluşturmaktadır. Bu sebeple sağlanan kredilerin anapara ve faizlerinin ödemelerinin yapılamaması ihtimali, bankalar açısından önem arz etmektedir. Riski minimize etmek için bankaların kredilendirme sürecinde müşterinin kredilendirmeye uygun olup olmadığını analiz ederler. Akabinde; banka, kendi içinde uyguladığı kurallara göre istihbarat ve mali tahlil gibi çeşitli çalışmalar yapar.

Kredilendirme Süreci

Kredi değerlendirilmesi bir dizi işlemlerin gerçekleştirilmesi neticesinde yapılır. Kredi başvurusunun gerçekleşmesiyle başlayan ve kredinin sonlanmasına kadar olan zamanı kapsayan işlemlerin tümüne kredilendirme süreci denir.

Bankalarda kredilendirme projesi, kredi sağlanmak istenen kişinin talebi ile başlayan sürecin, kredi yeterliliğinin ölçülmesi, kredi sağlanması, teminatların oluşturulması, krediden faydalandırma ve devamında kredi tutarının tamamının ödenmesi ile nihayete eren bir zaman dilimini ve bu zaman dilimi dahilinde gerçekleştirilen tüm işlemleri tanımlamaktadır.

[benzeryazi pid=7812]

Kredilendirme Sürecinde Ön İnceleme

Talep edilen kredinin değerlendirilmesi süreci, bir tür elemenin yapıldığı süreçtir. Bu sürecin başlangıç noktası kredi talebinin alındığı şubede gerçekleştirilen ön incelemedir. Yasal düzenlemelere ve banka prensiplerine uygunluğu olumsuz olan kredi talepleri bu aşamada geri çevrilir.

Kredi Taleplerinin Reddedilme Nedenleri Nelerdir?

Ön inceleme sürecinde kredinin geri çevrilme sebepleri, kredi başvurusunda bulunan kişinin kendisine, bankanın kredi prensiplerine veya ilgili mevzuata dayanabilir. Bu süreçte kredi başvurusunun geri çevrilmesinin başlıca nedenleri aşağıda sıralanmıştır.

• Kredi başvurusunda bulunan kişinin borçlanma ehliyetine sahip olmaması,
• Kredi başvurusunda bulunan kişi ya da firmanın banka tarafından tespit edilen minimum niteliklere haiz olmaması,
• Kredi talebinde banka tarafından talep edilen bilgi ve belgelerin eksik olması,
• Ticari veya kurumsal kredilerde kredi talebinin yetkisiz kişiler aracılığı ile yapılması,
• Başvurunun geçerli mevzuata uygun olmaması,
• Talep edilen kredi miktarının, banka tarafından belirlenen sınırlardan yüksek olması,

Deneyimlerimizi ve tecrübelerimizi Bankadan Neden Kredi Çıkmıyor yazımızda detaylı olarak ele aldık.

Mali Tahlil Analizi

Mali tahlil, başvuru sahibinin, mali durumu ve icraatları kapsamında, kredi toplam tutarını geri ödeyebilme imkanına sahip olup olmadığının tespit edilmesine işkin gerçekleştirilen inceleme ve analizlerdir. Bankalarda kredi için başvuran kişinin önceki dönem ve mevcut performansı analiz edilerek ve geleceğe ilişkin tahminler oluşturularak, kredi yeterliliği ölçülmeye çalışılır. Finansal analiz olarak da adlandırılan mali tahlil; kredi talebinde bulunan kişiye ait finansal bilgilerin, bazı teknikler aracılığı ile değerlendirilmesi, rapor edilmesi ve bu raporların tefsir edilerek kişi hakkında bir sonuca ulaşılması icraatlerinin tümü olarak tanımlanabilir.

Kredi Başvuru Evrakları

Kredi başvurusunda bulunan gerçek kişiden; maaşında haciz olmadığına ilişkin belge, maaş bordrosu, nüfus cüzdanı, imza sirküsü, vatandaşlık numarası gibi belgelerin yanı sıra, ikametgâh belgesi ya da ikametgâh adresine ait olan elektrik, su, faturası gibi evraklar istenmektedir. Bu belgeler yalnızca kredi başvurusunda bulunan kişiler için değil, kefil olacak kişiler için de talep edilir. Kefilli Kredi Çekmek için bankaların istedikleri evrakları yazımızdan erişebilirsiniz.

Düzensiz Ödemeler Kredi Talebinde Olumsuz Etki Yaratır Mı?

Bankalar kredi talebi incelemesinde Merkez Bankası kayıtlarını ve geçmiş dönemlerdeki kredi ödeme kayıtlarını kontrol ederler. Düzensiz ödemeleriniz, normal bankacılık işlemlerinizde problem oluşturmasa da bu kayıtlarda muhafaza edilir. Bir kredi talebi amacıyla herhangi bir bankaya müracaat edildiğinde, Kredi Kayıt Bürosunda ve Merkez Bankasında başvuru sahibine ait ilgili kayıtlara erişilir. Bir bankadaki ödeme problemi, diğer bankalarca risk değerlendirmesi kapsamına alınabilir. Bu da kredi başvuru incelemesinde, talebin reddine ilişkin bir sonuç çıkmasına neden olabilir. Bankalar, müşterilerinin kredi ve kredi kartı ödeme performanslarını periyodik olarak bu kurumlara rapor etmek zorundadır.

Kredi Notu ile İlgili Bilgi Almak Mümkün Müdür?

Kredi ödeme performansları bankalarca kayıt altında tutuldukları için, çalışılan banka aracılığı ile bu bilgileri almak mümkündür.

Bankalar Kredi Puanlamasını Nasıl Yapıyorlar?

Kredi notunun yüksek tutulması için daha önce kullanılan kredi ve kredi kartı ödeme düzeni bozulmamalıdır. Gecikmeye girilmemiş olması çok önemlidir. Kredi kartı asgari borç tutarı ödenerek gecikmeye girmeyi engellemek mümkündür

[benzeryazi pid=7763]

Kredi Kullanırken Nelere Dikkat Edilmelidir?

Aylık ödeme miktarının bütçenizin dışına çıkmayacağından emin olmak gerekir. Ödeyebileceğiniz maksimum miktarı gerçekçi bir şekilde tespit edip, borçtan ve ekstra faiz ödemelerinden kurtulmak için kısa vadeli ödeme düzeni tercih etmek doğru bir planlama olacaktır.

Faiz oranlarının vadelere göre değişiklik gösterip, göstermediğinden emin olun. Ayrıca kısa ve uzun vadeli seçeneklerdeki toplam faiz ödemelerini göz önüne almak da faydalı olacaktır. Uzun vadelerde daha düşük faiz oranları olabileceği unutulmamalıdır.

Peş peşe kredi talebinde bulunmak olumsuz değerlendirmeye neden olabilir. Online başvuru gerçekleştirilmiş ise ve cevap alınamamış ise birkaç hafta sonra ilgili banka ile birer görüşme yapmakta fayda var.